Банки предлагают обширный вариант кредитования физических лиц. Условия выдачи денег зависят от многих факторов – цели получения, срока погашения, наличия залога и поручительства. Задача заемщика – понимать, для чего необходимы денежные средства и как быстро он может вернуть долг.
Классификация
Многие люди полагают, что выбор кредитного продукта нужно осуществлять только на основе процентной ставки. Это ошибка. Задача клиента любого банка – определиться с направлением кредитования, а потом уже в рамках каждой группы займов выбрать наиболее выгодный и приемлемый вариант. Учитывается не только ставка, но и срок погашения, требования к заемщикам, наличие дополнительных комиссий, возможность досрочного погашения. Разнообразие вариантов можно просмотреть здесь https://www.mtb.ua/ru/personal/credits
Целевое назначение
Цель получения денег – это основа выбора. Есть две группы кредитов для населения:
1. Целевые. Предполагается, что банк выдает средства на конкретную цель. Это может быть покупка квартиры, автомобиля, техники, мебели. И задача клиента – предоставить в финансовое учреждение документы, которые подтверждают целевое использование. Зачастую банки даже не выдают деньги на руки заемщику, а перечисляют их сразу продавцу товара или услуги. В рамках такой группы выделяют:
- ипотеку – выдается на покупку недвижимости (на первичном и вторичном рынке);
- автокредит – предоставляется на приобретение транспортного средства;
- потребительские кредиты на покупку техники, мебели и других товаров. И если ипотека и автокредит выдаются только под залог, то взять обычный потребительский кредит можно без залога (до определенной суммы).
2. Нецелевые. Клиент получает деньги на любые цели. Для финансового учреждения не важно, как они будут потрачены. В зависимости от суммы потребительского кредита и платежеспособности заемщика может понадобиться залог или поручительство.
Специфическая особенность целевых займов, что крупные кредиты предполагают наличие залога и поручительства. Первый тип – наиболее распространенный. Чтобы получить деньги, нужно предоставить обеспечение. Это может быть квартира, дом, дача, транспортное средство. Сумма кредита не может быть более 80% от оценочной стоимости залога.
Поручительство – способ для тех, кто не имеет высокой платежеспособности, у него плохой уровень кредитной истории. Тогда к сотрудничеству привлекают «гаранта», имеющего официальное трудоустройство, высокий доход и хорошую кредитную историю.
Срок погашения
В зависимости от срока погашения кредиты делятся на:
- краткосрочные. Задолженность погашается в течение 12 месяцев. Как правило, это небольшие потребительские займы;
- среднесрочные. Срок погашения – до 2-5 лет. Это могут быть целевые и нецелевые кредиты потребительского типа в крупных размерах. Также в данную группу можно включить автокредит с небольшим сроком оплаты.
- долгосрочные. Предполагается, что погасить долг можно за 20-30 лет. В данную категорию включаются ипотечные кредиты.
Тип платы
Есть два варианта уплаты:
- Классический или дифференцированный. Деньги сначала при возврате направляются на погашение тела кредита, а потом на уплату процентов. Сумма платежей в начале больше, нежели в конце срока. Вариант выгодный для заемщика, позволяет экономить на процентах. Такой форма устанавливают, как правило, по ипотеке и автокредитам.
- Аннуитет. Сумма платежа каждый месяц не меняется. Но минус в том, что сначала уплаченные платежи направляются на погашение начисленных процентов, а потом уже на тело кредита. Устанавливается почти по всем видам займов для физических лиц кроме ипотеки и автокредита.
Схема начисления процентов
Проценты начисляются исходя из того, какой вариант уплаты установлен по кредиту. Например, при досрочном варианте погашения займа банк может пересчитать проценты и уменьшить общую сумму переплаты, а может этого и не делать. И задача клиента подавать заявки на те кредиты, где не только выгодно оформлять такой продукт, но и еще выгодно их погашать. Например, такие предложения есть в MTB BANK.