Автокредиты по-украински: плюсы и минусы

Первый – накопить денег и сделать покупку. Второй вариант – взять в кредит. Правда, есть еще и третий вариант – взять в лизинг (аренда с правом выкупа авто), но народ к нему прибегает едко. Из-за дороговизны лизинг является скорее прерогативой компаний, которые планируют нещадно эксплуатировать авто для решения своих бизнес-вопросов, вовсе не собираясь его в конце выкупать. Намного более популярно пользоваться автокредитами.

С начала лета многие банки, работающие в Украине, подняли процентные ставки по депозитам выше уровня прогнозируемой инфляции, что повлекло повышение процентных ставок и по кредитам, и по программам автокредитования (в среднем – на 2-3%, в зависимости от банка). Отечественные банкиры оправдываются: на сегодняшний день экономическая ситуация в стране характеризуется значительным уровнем инфляции, и это негативно сказывается на стоимости ресурсной базы банковской системы. Потому банкам и приходится искать денежные ресурсы.

В итоге большинство украинских банков поменяли свой курс кредитной политики относительно автокредитования на покупку новых автомобилей, - как со взносом, так и без взноса, на покупку авто бывших в употреблении и коммерческого назначения, а также на потребительские цели под залог авто. Кроме этого, произошло ужесточение требований к заёмщикам при оформлении автокредитов, - в основном, это коснулось требований к их доходам и документам, подтверждающим эти доходы. К примеру, если раньше многие банки при расчёте платёжеспособности клиента активно учитывали неподтвержденные доходы, то сегодня такие доходы в меньшей степени принимаются во внимание при анализе финансового состояния заёмщика во время оформлении кредита. Также банки стали больше обращать внимание на достоверность документов, подтверждающих доходы клиента, и т.п. Помимо ужесточения требований к заёмщикам и повышения процентных ставок при кредитовании на покупку авто, некоторые банки свернули либо прекратили развитие продуктового ряда автокредитования в части предложения клиентам индивидуальных условий сотрудничества (акций) с определенными автосалонами-партнерами банка.

Эксперты признают: в случае, если сложившаяся ситуация на рынке банковского кредитования будет носить долгосрочный характер, в текущем году не следует ожидать уменьшения ставок по автокредитам и приведение условий кредитования к докризисным. «Докризисные» - это значит «до начала 2008 года», то есть, до значительного повышения уровня инфляции. Так что на данный момент речь может идти, скорее, только о том, что нехватка ресурсов в ближайшее время может еще больше привести к пересмотру банками подходов к ценообразованию на кредиты в сторону подорожания. Интересно, что украинские банки и сами понимают, что повышение цен на автокредиты, ужесточение требований к заёмщикам, с одной стороны, приведёт к уменьшению потока клиентов, а с другой – к невыполнению банками запланированных показателей прироста кредитных портфелей. В данной ситуации проигрывают не только клиенты, но и банки.

Хотя именно ужесточения условий автокредитования в Украине и стало, якобы, причиной снижения цен на автомобили по стране (в среднем, на 8-15 %) за последние два месяца. Автоимпортерам и дилерам просто пришлось поступиться частью своего дохода, скинув цены. Иначе они рисковали вообще остаться без заработка. И на такие радикальные меры пришлось идти не только потому, что гражданам стало непросто получать в банках автокредиты, но еще и потому, что рост потребительских цен заставляет многих украинцев откладывать покупку авто «на потом». А многие покупатели вообще решили дождаться новых цен, которые нам всем обещаны в связи со вступлением Украины в ВТО. Поэтому некоторым автоторговцам пришлось переписать ценники, снизив к лету цены на автомобили.

Приобретать их сейчас или же ждать дешевых иномарок из-за границы – решать вам. Правда, поступления дешевого импорта автомобильной продукции ожидается не ранее, чем после 1 января 2009 года. Потому что в виду того, что вступление Украины в ВТО может создать проблемы многим отечественным производителям, а низкие таможенные пошлины могут финансово подрубить влиятельные корпорации, нардепы решили пока что отсрочить законом введение новых пошлин на импорт. Напомним, что присоединение Украины к ВТО официально снизило в 2,5 раза таможенные тарифы не только на импорт автомобилей, но и на алкогольную и безалкогольную продукцию, какао-порошок, шоколад и мясо и так далее. Но третьего июня народные депутаты 367 голосами проголосовали о внесении изменений в Закон «О таможенном тарифе Украины», согласно которому введение сниженных пошлин на ряд товаров, в том числе на иномарки, откладывается до 1 января 2009 года.

А испугались отечественные автопроизводители неспроста. Ведь уже в день вступления в ВТО (16 мая 2008 года) Государственная таможенная служба сообщила своим представительствам: при растаможке автомобилей нужно брать не 25%, а всего 10% пошлины. Что очень порадовало импортеров иномарок (а некоторые мировые автомобильные бренды — Mitsubishi и General Motors — даже заявили о снижении цен в Украине до 15%). В свою очередь, украинские автопроизводители и попросили помощь у парламента. Президент Виктор Ющенко уже наложил вето на закон, поддержавший отечественных производителей, и отправил в адрес парламента гневное послание: «Такое поведение является неприемлемым для ответственного участника международного сотрудничества и беспрецедентно как в нашей практике, так и деятельности ВТО». Однако народные депутаты в профильных комитетах не собираются выполнять соглашения, называя их невыгодными, и собираются преодолеть президентское вето. И 300 голосов у них на это наберется.

Эксперты дают несколько советов, как не попасть впросак и не совершить финансовое самоубийство, приобретая сейчас автомобиль. Во-первых, не нужно относиться к автокредиту на нужную сумму как к победе над банком. А при нынешнем ужесточении правил выдачи кредитов это, увы, начинает восприниматься заемщиком именно так. Но банк всегда заинтересован в том, чтобы дать максимально возможный кредит при допустимом уровне риска. Поэтому тот факт, что можно взять кредит на $20 тыс. при стоимости автомобиля в $22 тыс., совершенно не означает, что эту сумму нужно брать. Ведь покупатели при виде этих цифр начинают игнорировать дополнительные издержки. А машина - это не только автокредит, но и затраты на обязательное страхование, парковку, бензин, техосмотр (в случае с зарубежными автомобилями чаще всего необходимо пользоваться авторизованными сервисами). И эти затраты будут не меньше, чем $150 ежемесячно. Если регулярно эксплуатировать машину – еще больше.

Во-вторых, нужно запомнить: кредиты дешеветь не будут, подешеветь со временем могут только некоторые иномарки в связи со вступлением в ВТО. А сейчас нередко можно встретить людей с доходом в почти 4000 грн., купивших в кредит автомобиль и выплачивающих по $250-300 в месяц (без учета дополнительных издержек) на протяжении семи лет. Их единственная надежда – начать зарабатывать больше, чтобы, наконец-то, выплатить свой автокредит. Но, к сожалению, по статистике реальные доходы большинства людей остаются примерно на одном и том же уровне (бремя кредита становится слегка легче лишь из-за фиксированного процента и растущей инфляции), поэтому делить шкуру неубитого медведя не только неразумно, но и финансово опасно. Живите сегодняшним днем. Если берете автокредит, то его ежемесячный размер не должен превышать 20% суммы, остающейся после издержек на квартиру и прочих обязательных выплат. То есть, к примеру, если семейный доход - 8 000 грн., а издержки на жилье и коммунальные платежи - 1600 грн., то можно позволить тратить на автокредит около $250 долларов. Исчисления тут будут следующие: (8 000 - 1600) * 0,2 = 1280 грн. При подобных выплатах автомобиль станет другом семьи, а не обузой, которой будешь радоваться ровно месяц со дня приобретения – то того момента, пока не наступит пора платить по кредиту.

В-третьих, эксперты не советуют брать автокредит на максимальную сумму, которую только может дать банк. Нужно помнить, что автомобиль – не квартира, и потому чем меньше срок кредита, тем лучше. Некоторые банки предлагают автокредиты на пять – семь лет, но лучше брать кредит максимум на три года. Ведь среди практичных автолюбителей существует негласное правило: если ты не можешь выплатить автокредит меньше чем за четыре года, то ищи более дешевую машину. Потому что средний срок «жизни» нелюксовой машины у первого владельца - обычно 4--5 лет, а причины избавления, как правило, связаны с тем, что машина надоела, и появились более достойные альтернативы из новых или слегка подержанных автомобилей.